Πώς να «κουρέψετε» έως 60% το χρέος σας στην κάρτα

Οι τράπεζες καλούν (τηλεφωνικά ή εγγράφως) τους πελάτες τους που βρίσκονται σε καθυστέρηση και έχουν απλήρωτες δόσεις από πιστωτικές κάρτες, να προχωρήσουν σε διακανονισμό και τους ενημερώνουν ότι «κόβουν» από το ποσό της οφειλής τόκους και πανωτόκια

Την καλύτερη λύση για να διαχειριστούν τα χρέη από το «πλαστικό χρήμα» αναζητά σήμερα ο 1 στους 2 κατόχους πιστωτικών καρτών, καθώς οι περικοπές στο εισόδημα προκαλούν μεγάλες δυσκολίες στους καταναλωτές στην εξυπηρέτηση των δόσεων που «τρέχουν» κάθε μήνα για πιστωτικές κάρτες και κάθε είδους δάνεια.

Αποτέλεσμα είναι να χρεώνονται και με επιτόκια υπερημερίας, ενώ όταν πληρώνουν μόνο το ελάχιστο ποσό, το σύνολο της οφειλής συχνά αυξάνεται αντί να μειώνεται και εγκλωβίζονται όλο και περισσότερο στο χρέος.
Και όμως υπάρχει τρόπος να περιορίσετε ακόμα και κατά 70% τη δόση που πληρώνετε κάθε μήνα για τις πιστωτικές σας κάρτες, μέσα από ένα πρόγραμμα μεταφοράς.
«Φως» υπάρχει ακόμα και για εκείνους που η κάρτα έχει βγει στο «κόκκινο», αφού οι τράπεζες δέχονται να «κουρέψουν» σημαντικό μέρος της οφειλής.
Σύμφωνα με όσα ισχύουν σήμερα στην αγορά:
Οι τράπεζες «κουρεύουν» έως 60% τα χρέη από πιστωτικές κάρτες, στις περιπτώσεις που οι οφειλέτες έχουν βγει ήδη στο «κόκκινο» και δεν έχουν πληρώσει τις δόσεις τους για διάστημα άνω των 90 ημερών.

Οι τράπεζες προσφέρουν επιστροφή 3% για πληρωμή με πιστωτική κάρτα σε βενζινάδικα και έως 5% για αγορές σε σούπερ μάρκετ

Καθώς οι συνθήκες δεν επιτρέπουν πλέον στις τράπεζες να σωρεύουν «κόκκινες» οφειλές, προτείνουν τον συγκεκριμένο διακανονισμό, προκειμένου να εισπράξουν έστω και τμήμα των οφειλών που βρίσκονται σε καθυστέρηση.
Για παράδειγμα, οι τράπεζες καλούν (τηλεφωνικά ή εγγράφως) τους πελάτες τους που βρίσκονται σε καθυστέρηση και έχουν απλήρωτες δόσεις από πιστωτικές κάρτες να προχωρήσουν σε διακανονισμό. Οι τράπεζες ενημερώνουν ότι «κόβουν» από το ποσό της οφειλής τόκους και πανωτόκια. Το «κούρεμα» σε αυτές τις περιπτώσεις μπορεί να φτάσει και στο 60%.

Στην ίδια λογική, είναι και η ακόλουθη πρόταση, που υιοθετούν ορισμένες τράπεζες:
Ο πελάτης έχει οφειλή π.χ. 8.000 ευρώ. Η τράπεζα του ζητά να πληρώσει άμεσα για παράδειγμα 2.000 ευρώ και αντίστοιχο ποσό (δηλαδή 2.000 ευρώ) διαγράφεται από την οφειλή.
Το χρέος στην περίπτωση αυτή περιορίζεται στις 4.000 ευρώ και η δόση μειώνεται στο μισό.
Μεταφέροντας την οφειλή σε δάνειο
Μειώστε έως 10% το επιτόκιο της κάρτας
Μειώστε έως 10 μονάδες το επιτόκιο της κάρτας σας, μεταφέροντας την οφειλή σε δάνειο και περιορίστε στο 1/3 τη μηνιαία δόση.

Στο σύνολό τους οι τράπεζες έχουν σε ισχύ προγράμματα μεταφοράς, τα οποία όμως αφορούν οφειλές από πιστωτικές κάρτες και καταναλωτικά-προσωπικά δάνεια που έχουν χορηγήσει οι ίδιες. Στην πλειονότητά τους οι τράπεζες αποφεύγουν να αναλάβουν ρίσκο, εγκρίνοντας μεταφορές και από άλλες τράπεζες.
Διαθέσιμα είναι σήμερα τα παρακάτω προγράμματα μεταφοράς οφειλών από πιστωτικές κάρτες και κάθε είδους καταναλωτικά δάνεια.

• Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει το πρόγραμμα «Αρση Βαρών» για μεταφορές υπολοίπων και από άλλες τράπεζες με επιτόκιο 9% κυμαινόμενο ή 10,45% σταθερό, για ποσά από 2.000 έως 60.000 ευρώ και διάρκεια αποπληρωμής μέχρι 10 χρόνια. Στην περίπτωση που το δάνειο χορηγηθεί με εξασφαλίσεις, το επιτόκιο μειώνεται στο μισό και η διάρκεια αποπληρωμής αυξάνεται στους 180 μήνες.
• Η Alpha Bank έχει σε ισχύ το πρόγραμμα συγκέντρωσης «Ολα σε 1» για μεταφερόμενα ποσά από 1.500- 150.000 ευρώ. Το επιτόκιο είναι 10,75% σταθερό και 10,25% κυμαινόμενο. Για δάνεια μεταφοράς οφειλών με προσημείωση το επιτόκιο είναι euribor τριμήνου + 5 μονάδες περιθώριο (6,5% σήμερα) και διάρκεια αποπληρωμής από 6 έως 25 χρόνια.
• Η Eurobank προσφέρει το πρόγραμμα μεταφοράς υπολοίπων «Εντάξει» με κυμαινόμενο επιτόκιο 11,15% και διάρκεια αποπληρωμής έως 10 χρόνια. Σε δάνεια με εξασφαλίσεις το επιτόκιο ξεκινά από το 6,4% (euribor τριμήνου και περιθώριο) με διάρκεια αποπληρωμής τα 20 χρόνια.
• Η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει για μεταφορές υπολοίπων το πρόγραμμα «Μία και καλή» με επιτόκιο κυμαινόμενο από 8,9% έως 11% ή σταθερό από 9,7% έως 11,75%, για μεταφερόμενα ποσά έως 50.000 ευρώ. Η διάρκεια αποπληρωμής φτάνει τα 10 χρόνια.
• Η Τράπεζα Κύπρου προσφέρει δύο προγράμματα. Το «Συνεπώς», στο οποίο το επιτόκιο είναι σταθερό, ξεκινά από το 12,25% και μειώνεται έως το 7,25% (κατά 1 μονάδα τον χρόνο αν το δάνειο εξυπηρετείται κανονικά). Η διάρκεια αποπληρωμής είναι 72 μήνες. Το πρόγραμμα «Benefit» έχει κυμαινόμενο επιτόκιο 10,75% και διάρκεια αποπληρωμής έως 96 μήνες.
• Η Αγροτική Τράπεζα στα δάνεια για μεταφορές υπολοίπων εφαρμόζει επιτόκιο 10,75%+ περιθώριο από 0,5 της μονάδας έως 3,25 μονάδες. Το ύψος του μεταφερόμενου ποσού φτάνει έως 30.000 ευρώ και η διάρκεια αποπληρωμής μέχρι 8 χρόνια.
• Η Εμπορική προσφέρει το δάνειο «Τακτοποίηση Express» με σταθερό επιτόκιο 9,4% για ποσά έως 30.000 ευρώ και διάρκεια αποπληρωμής μέχρι 10 χρόνια. Το δάνειο μεταφοράς «Cash 4U» με εξασφαλίσεις για ποσά μέχρι 200.000 ευρώ έχει επιτόκιο euribor τριμήνου +περιθώριο 5 μονάδες και διάρκεια αποπληρωμής έως 20 χρόνια.
• Το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο προσφέρει επιτόκιο 7,5% κυμαινόμενο για μεταφερόμενα ποσά έως 150.000 και διάρκεια αποπληρωμής έως 30 χρόνια.
• Η Marfin Egnatia Bank προσφέρει το δάνειο μεταφοράς Transfer με επιτόκιο από 8,9% -11,15%, ανάλογα με τη διάρκεια αποπληρωμής και το ύψος του μεταφερόμενου ποσού. Σημαντικά χαμηλότερο το επιτόκιο στα δάνεια μεταφοράς με προσημείωση.
• Η Τράπεζα Αττικής χορηγεί το δάνειο «Συμφέρον» με επιτόκιο 10% για ποσά έως 30.000 ευρώ και διάρκεια αποπληρωμής έως 120 μήνες.
• H Millennium προσφέρει επιτόκιο μεταφοράς οφειλών 11,25% και διάρκεια αποπληρωμής έως 96 μήνες.
• Η Ελληνική Τράπεζα για μεταφορές οφειλών -μέχρι 200.000 ευρώ- σε δάνεια με προσημείωση προσφέρει επιτόκιο από 8,2%.
• Η HSBC στο δάνειο μεταφοράς (μέχρι 30.000 ευρώ) Benefit έχει επιτόκιο 11,15% κυμαινόμενο και 13,25% σταθερό. Η διάρκεια αποπληρωμής φτάνει στα 7 χρόνια.
• Η FBBank στις μεταφορές οφειλών (ποσά έως 30.000 ευρώ και διάρκεια αποπληρωμής έως 6 χρόνια) το σταθερό επιτόκιο 1 έτους είναι 7,5%, 3ετίας 8,5% και 5ετίας 9% και το κυμαινόμενο ξεκινά από το 8,75% + περιθώριο που μπορεί να φτάσει έως τις 4 μονάδες.

Προγράμματα επιβράβευσης
Επιστροφή μετρητών στις αγορές με πλαστικό χρήμα
Και όμως μπορείτε να κερδίσετε πληρώνοντας για τις αγορές σας με πιστωτική κάρτα. Σήμερα οι περισσότερες τράπεζες έχουν σε ισχύ προγράμματα επιβράβευσης, που προσφέρουν έξτρα εκπτώσεις ή πόντους ή επιστροφή μετρητών στις συναλλαγές με πλαστικό χρήμα.
Για παράδειγμα προσφέρουν επιστροφή 3% για πληρωμή με πιστωτική κάρτα σε βενζινάδικα και έως 5% για αγορές σε σούπερ μάρκετ.
«Η πιστωτική κάρτα έχει φύγει πλέον από τη λογική του δανεισμού και μετατρέπεται σταδιακά σε μέσο πληρωμής με πρόσθετα οφέλη για τον καταναλωτή», αναφέρουν τραπεζικά στελέχη.
Με πιστωτική κάρτα μπορούν να πληρωθούν και οι οφειλές από φόρο εισοδήματος, έκτακτη εισφορά ή τα τέλη κυκλοφορίας. Παράλληλα εν όψει των Χριστουγέννων οι τράπεζες προσφέρουν για τις αγορές με πιστωτικές επιπλέον bonus και επιστροφή μετρητών.
Αύξηση τζίρου
Σύμφωνα με τα διαθέσιμα στοιχεία των τραπεζών, το τελευταίο διάστημα ο τζίρος των αγορών που γίνονται με πιστωτικές κάρτες στα βενζινάδικα και στα σούπερ μάρκετ αυξήθηκε σε ποσοστό 45%-50%, καθώς οι καταναλωτές σπεύδουν να επωφεληθούν από την επιστροφή μετρητών, που εξαργυρώνεται σε επόμενη αγορά τους.
Μάλιστα μεγάλη τράπεζα προσφέρει για αγορά πετρελαίου θέρμανσης (από πρατήρια της ΕΚΟ) εκτός από την επιστροφή 3% στην αξία της αγοράς και 4 άτοκες δόσεις.
Συρρίκνωση
Στο «κόκκινο» 2,3 δισ. ευρώ
Ραγδαία είναι η συρρίκνωση στα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών την τελευταία τριετία.
Από τα 10 δισ. ευρώ, που ήταν οι συνολικές οφειλές στο τέλος του 2008, μειώθηκαν στα 7,7 δισ. ευρώ στο τέλος του Αυγούστου 2011.
Την ίδια ώρα οι καθυστερήσεις στις πληρωμές για πιστωτικές κάρτες έχουν απογειωθεί στο επίπεδο του 30%. Δηλαδή ποσό ύψους 2,3 δισ. ευρώ έχει ήδη βγει στο «κόκκινο».
Πληρώνει το 35%
Σύμφωνα με τα τραπεζικά στελέχη, εμπρόθεσμα πληρώνεται μόλις το 35% των πιστωτικών καρτών. Λίγες είναι επίσης οι κάρτες που οι κάτοχοί τους εξοφλούν το σύνολο της οφειλής τους κάθε μήνα (περί το 10%). Οι 4 στις 10 πιστωτικές κάρτες (ποσοστό 25%) πληρώνονται με καθυστέρηση έως 30 μέρες.
Και οι 3 στις 10 κάρτες δεν έχουν πληρωθεί για διάστημα μεγαλύτερο των 90 ημερών. Αυτός είναι και ο βασικός λόγος που οι τράπεζες επιδιώκουν συμβιβαστικές λύσεις με τους καταναλωτές που βρίσκονται σε καθυστέρηση και προχωρούν ακόμα και σε «κούρεμα» της οφειλής έως 60%.
Αναλήψεις μετρητών από κάρτα με... 24%
Εκτίναξη των επιτοκίων στο 18,5%
«Φωτιά» έχουν πάρει τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών τους τελευταίους μήνες, με τον μέσο όρο να διαμορφώνεται στο 18,5%. Στα επίπεδα αυτά διαμορφώνεται το ονομαστικό επιτόκιο για αγορές. Διότι στις αναλήψεις μετρητών από πιστωτική κάρτα το επιτόκιο φτάνει ακόμα και στο 24%. Στην πραγματικότητα, όμως, το επιτόκιο είναι ακόμα υψηλότερο. Το ΣΕΠΠΕ, δηλαδή η ετήσια πραγματική επιβάρυνση για τον καταναλωτή, ξεπερνά πλέον -στο σύνολο των τραπεζών- το 20% για αγορές και φτάνει στο 29% για τις αναλήψεις.
Σημειώνουμε ότι στο ΣΕΠΠΕ συνυπολογίζεται και η επιβάρυνση από τη συνδρομή, η οποία, αν και είχε καταργηθεί τα τελευταία χρόνια, επανέρχεται δυναμικά... Επίσης, σε περίπτωση που ο καταναλωτής καθυστερήσει έστω και μία μέρα να πληρώσει την ελάχιστη καταβολή επιβαρύνεται και με τόκο υπερημερίας που είναι στο 2,5% (για το διάστημα της καθυστέρησης).Τα ακριβά επιτόκια είναι από τους βασικούς λόγους που «φουσκώνουν» οι δόσεις των καρτών, όταν ο καταναλωτής πληρώνει την ελάχιστη δόση.
Εφη Καραγεώργου
efikar@pegasus.gr
 http://www.ethnos.gr